马云做成了件改变行业大事 网商银行给出这样一组数据

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6月21日，网上商业银行发布的信息显示，网上商业银行成立仅三年，其前身阿里小额贷款(Ali Small Loan)就与金融机构合作伙伴联手，为1000多万小微运营商提供贷款服务。2015年6月，中国首批五家私人银行之一正式开业。马云曾在创立仪式上表示，他的梦想是在未来五年内，网上招商银行能够为1000万中小企业服务。

马云的“小目标”提前两年完成，为1000万小微运营商提供技术服务。 6月21日，网上招商银行发布的信息显示，网上招商银行及其前身阿里小额贷款(Ali Small Loan)成立仅三年，就与金融机构合作伙伴联手，为1000多万小微运营商提供贷款服务。

2015年6月，中国首批五家私人银行之一正式开业。马云曾在创立仪式上表示，他的梦想是在未来五年内，网上招商银行能够为1000万中小企业服务。当时，没有人想到这样一个“不可能的任务”提前两年实现了。

“能够提前实现小目标，主要是因为移动支付技术的普及和程序员的上帝的帮助。”网上招商银行行长黄浩表示，从2017年6月开始，网上招商银行和支付宝收集了钱码，探索“310”贷款模式，即3分钟申请，1秒贷款，0干预，并带到线下小贩。服役中；过去，小微企业贷款的平均人工成本为2000元，而“310”模式下每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元是计算和存储硬件的投入成本。

更糟糕的是，黄浩告诉经纪公司中国记者，仅在一年时间里，新增微型企业贷款就达到300万笔，但不良贷款率仅为0.54%，再融资率为35%，按时还款率为99.15%。目前，其员工总数刚刚超过400人。余额宝之后，“310”模式如何改变行业？

远低于同行的不良率，收款周期短，资本运营效率高，用户增长速度快。这种成本投资和收入比比同行差得多。这家三年前才成立的私人银行是如何做到的？

网上商业银行股东构成(截至2016年底)

小型和微型企业贷款每年增加300多万英镑

2017年7月，推出“代码人”综合金融服务，一年内，网上商户银行贷款客户达到850万，预授信覆盖2300万小微代码人，其中已有300多万用户使用贷款。黄浩表示，阿里小额贷款(Ali Small Loan)用了3至5年时间才通过纯在线渠道获得客户，但通过“代码商户”离线方式获得客户只需1年时间。

一年之内，小微商业贷款数量每年增加300多万笔。即使与网上商业银行的发展相比，这一增长率也相当惊人。

根据网上招商银行的年报，2015年银行成立之初，年末贷款余额为74.13亿元，剩余客户数仅为50万，平均每户贷款余额为1.5万元；截至2016年底，本行总资产约为615亿元，较2015年底增长103%，其中贷款余额约为329亿元，较2015年底增长351%，占总资产的53%，贷款拨备覆盖率为291.5%，资本充足率为11.07%。

截至2016年底，我行共发放小微企业贷款879亿元，小微企业客户277万人，平均每户贷款余额约1.5万元。截至2018年年中，小额贷款商户的数量已增至850万，在三年多的时间里增加了17倍。

根据原中国银行业监督管理委员会的数据，截至2017年底，我国银行业金融机构广义小微企业贷款余额为30.7万亿元(包括小企业贷款、微型企业贷款、个体工商户和小微企业主营业务贷款)；小微企业总数为1520.9万家。

应当注意，在线商户银行中的商户数量被定义为“代码商户”，即持有二维码交易的商户，这不同于监管机构定义的广义小微企业商户。银行统计的离线编码者的数量超过了2300万。但是，通过比较可以看出，银行小额贷款覆盖的商户数量不小，贷款金额的“小微”特征非常明显。

不良率为0.54%，按时还款率为99.15%

贷款余额和小额贷款商户数量快速增长，但银行公布的不良贷款率仍较低，并逐渐下降。截至2017年底，网上商业银行线下运营商贷款不良率仅为0.78%；2018年年中，黄浩透露，本行线下操作人员贷款不良率为0.54%，99.15%的业务能够按时还贷。

不同于大企业使用全额贷款的缓慢，小微运营商更加谨慎。为了节省利息，他们只在必要时申请贷款，并尽快偿还。有必要再融资。“小、急、短、频”的特点十分明显。从行业角度来看，网上商户银行服务的“编码者”主要是服务行业的经营者，其中19%是零售商，如服装店、超市便利店和杂货店，81%是纯粹的服务行业，如餐饮、教育、美容、维修和家政。

根据网上商户银行数据，截至2017年底，线下小微运营商平均贷款金额为7615元，平均资金使用时间为50天，6个月内借款超过3次的运营商达到35%；目前，我行仍以单笔30万元的高频、短期、小额贷款为主。

在这里，我们不妨将网上商业银行的不良贷款率与商业银行的不良贷款占贷款余额的比率进行比较。虽然概念不完全相同，但仍有一定的借鉴意义。

在上述银行中，除宁波银行(002142)和南京银行(601009)外，不良贷款率在过去三年一直保持在1%以下，远高于同业拨备覆盖率。资产管理状况良好。其他银行的不良率超过1%，26家银行中有16家去年的不良率超过1.5%。

另一组值得比较的数据是商业银行信用卡的不良贷款率。根据原银监会发布的数据，2007年至2016年的十年间，商业银行信用卡不良贷款率总体呈下降趋势。从2007年到2012年，不良率从最高的2.83%迅速下降到最低的1.11%，然后在接下来的五年里缓慢上升，2016年达到1.90%。

图片来源:Jinka.com

具体来说，在今年上半年年报的披露季，一些银行披露了2017年信用卡的不良率。其中，招商银行(600036)信用卡不良率下降0.29个百分点，至1.11%，平安银行(000001)下降0.25个百分点，中信银行(601998)下降1.24%。

因此，总体而言，2017年银行信用卡不良率仍在1%以上。

如何提炼小额贷款的神器？

一方面，同业的不良率低得多，支付周期短，资本运营效率高，保证了贷款资金的运营成本很低；另一方面，尽管小额贷款和小额贷款的用户快速增长，据经纪公司《中国记者》报道，在线商业银行的员工总数只有400多人。这种成本投入与收入的比例应该会让许多同行羡慕。

今年以来，随着市场利率的变化，信贷资金的成本一直在上升。黄浩向记者透露，今年以来，银行的融资成本平均上升了近1个百分点，贷款利率下降了近1个百分点。然而，目前银行的营业利润继续增长。主要方法有:一是受益于风险控制；其次，我们需要基于人工智能的运营能力带来的效率。

风险控制、无担保、无抵押和缺乏风险控制数据是阻碍传统金融方式离线服务小微企业的最重要原因。在信贷行业，特别是对于信用数据相对缺失的小微信贷产品，我们必须首先通过风险控制屏障，与地下黑色产品作斗争。据统计，中国有1万多个现金支付社区，活跃的现金支付买家超过100万。

北京一家大型共同黄金公司的一名高级风险控制人员告诉中国券商记者，信贷行业，尤其是小额网上贷款行业，将在信贷效率和风险之间找到一个平衡点；一些机构可以获得高覆盖率的用户数量，但风险也很高；或者牺牲效率、慢审批、严审批、相对保守的作风。除非风险控制模型非常成熟，否则很难实现高覆盖率和严格控制风险。

黄浩介绍说，网上商业银行在没有大规模发放洪水贷款、利用“代码”实现线下业务网络化后，通过大数据和人工智能技术突破了传统金融风险控制的诸多限制，可分为三类。“第一，识别，通过资本链，来识别商人交易是否有效，它是否是票据，它是否是地下的黑色产品，是否有异常交易，它是个人还是经营者，如果是不同的身份，它将是完整的。二是预测操作能力是否异常；第三是行业识别，即它是哪个行业，算法是通过交易模型完成的，所有这些都是为了更全面地了解商家。”

然而，尽管通过新零售网络的社会、交易和金融数据的离线场景建立的关系链以及通过大数据技术进行的肖像和风险控制管理极大地提高了信贷效率，但一些专业人士对此提出了质疑。一位世界银行项目官员告诉中国券商记者，首先是风险控制数据收集和隐私界限的问题；第二，信贷准入大大放宽，这带来了金融微观效益，但也将出现过度消费和信贷发放。一旦坏账或不良贷款率上升，风险将广泛扩散。

据报道，目前蚂蚁金服在小额信贷和数据风险控制方面有10多万个风险指标，有3000多种风险策略和100多种模型；在线代码交易者的风控制系统中有20多个离线模型和500多个风险策略。

蚂蚁金服首席执行官、网上招商银行董事长荆献东表示，网上招商银行将推出“凡星计划”，新目标是在未来三年内开放并与1000家金融机构合作，综合金融服务将覆盖3000万小微运营商。

来源：烟台新闻