热点:P2P网贷借款人在何种情况下涉嫌非法集资

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p2p网贷进入公众视野以来，作为与其存在相关的最基础法律问题，是否涉嫌非法集资、在什么情况下构成犯罪行为，成为各方争论颇多的话题。 笔者整理了p2p网贷领域常见的三种操作模式，对照非法集资的相关法律法规，逐一评价其合法性。

模式1:p2p网贷平台进行资金管理，借款人和投资者的资金均进入第三方管理机构账户，由第三方机构管理，平台不接触、不控制上述资金。 投资者的投资资金直接对应相应的借款项目，资金流动明显。

模式2:p2p网贷平台发行虚假项目，或以其他形式收集客户资金，然后找借款人贷款、投资、理财，p2p网贷平台直接将上述资金

模式3:p2p网络信用平台不进行资金管理，即客户资金直接进入平台的银行账户，平台进入第三方管理机构的账户或平台相关账户，形成现金池。 在这种模式下，平台可以直接控制和支配顾客资金，顾客资金流动不明显。

现行法律对非法集资的定义和刑事起诉标准

非法集资是指公司或个人未经法定程序相关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债权证明书的方式向社会公众集资，在一定期间内用货币、实物和其他方法向出资人支付利息，或 从刑法的角度来看，非法集资涉及两个罪名，即非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪。

(一)非法吸收公众存款罪；

根据《刑法》及有关司法解释，违反国家金融管理法的规定，向社会公众(包括单位和个体)吸收资金的行为，且具备以下四个条件的，除刑法另有规定外，非法吸收公众存款或变更公众存款

(一)未经有关部门依法批准或者以合法经营的形式吸收资金。

(2)通过媒体、介绍会、传单、手机邮件等渠道向社会公开推进。

(三)约定在一定期间内用货币、实物、所有权等方法支付利息或者支付报酬。

(4)为社会公众即社会不特定对象吸收资金。

非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的刑事诉讼标准是:个人非法吸收或变相的公众存款金额在20万元以上/吸收公众存款在30户以上/直接给存款人经济损失额在10万元以上的。 公司非法吸收或变相吸收公共存款100万元以上/吸收公共存款150户以上/给存款人直接造成经济损失金额50万元以上的情况严重扰乱产生不良社会影响的金融秩序情节的情况。 事件前后返还的金额可以作为量刑的情节适当考虑。

(二)集资诈骗罪

以非法占有为目的，以欺诈做法实施上述规定所列行为的，应当以集资诈骗罪被定罪。 其追诉标准是个人集资欺诈金额在10万元以上的。 公司集资诈骗金额在五十万元以上的应当扣除事前返还的金额。

p2p网上贷款借款人在什么情况下涉嫌非法集资违法犯罪？

笔者认为，p2p网贷借款人可以通过公开的网络，向社会公开其借款的诉讼，投资者登记后就可以贷款，不受投资主体的资质限制。 借款人承诺在一定期间内支付利息，这种借贷形式表现出非法吸收公众存款罪的“非法性、公开性、诱惑性、社会性”。 但是，就此能认定p2p网络贷款借款人涉嫌非法吸收公众存款罪吗？ 答案是“不”。

根据最高人民法院《关于非法集资刑事案件审理具体应用的法律若干问题的解释》，“非法吸收或变相吸收公众存款，主要用于正常的生产经营活动，可以及时清算吸收的资金，免除刑事处罚。 情节轻微的不作为犯罪解决”。 因此，在司法实践中，侦查机关和审判机关在侦查、审理非法集资案件时，重点考虑借款人的借款用途、还款意愿、还款情况、担保措施等因素，综合案件的主观含义表示和客观行为事实等，社会影响、危害性等

借款人以非法占有为目的，用欺诈的方法非法吸收或变相吸收公众存款，就满足集资诈骗罪的构成要件。

如何判别p2p网贷平台涉嫌非法集资。

投资者进行网上信用投资时，避免涉嫌非法集资的p2p平台对自己负责，也是投资安全的基础保障。 银监会已经多次表示，p2p网贷平台必须反复进行新闻中介定位，不得筹集客户资金，不得建设资金池，同时进行资金管理。

以以前文的三种p2p操作模式为例，很明显，p2p网贷平台集资借钱、投资、理财，或者单纯进行“自融”，明显涉嫌非法集资。 网贷平台没有进行真正的资金管理，投资者的资金进入平台的银行账户，平台进入第三方管理机构的账户或平台相关账户，形成资金池，投资资金流动不明确，平台 全部被认定为非法集资的可能性只有网贷平台真正不接触投资资金，不控制，投资资金可以应付借款项目，资金流动是明确的操作模式，法律关系最清楚，资金最安全，现在的理由

另一方面，p2p网贷借款人涉嫌非法集资时，p2p网贷平台是否构成共犯需要区分两种情况(2)借款人自己打算实施非法集资活动， p2p网络信用平台是实施其犯罪行为的工具，在这种情况下，区分借款人是否知道实施非法集资非法犯罪活动，如果平台知道就构成非法集资非法犯罪的共犯。

《关于促进网络金融指导的意见》正式发表后不久引起了各方的热烈讨论。 具体的监管细则还没有出台，《指导意见》为鼓励创新和网络稳定发展提供了一些政策措施，也对网络金融的监管和基本业务规则作了规定。 p2p网贷自发生以来一直在摸索中进行，其罪与非罪的重担阻碍了领域的良性快速发展。 考虑到其特殊性和近年来的爆炸性增长，弄清楚它是否是非法集资，在什么情况下涉嫌非法犯罪，对p2p平台、借款人甚至投资者来说都很重要。

来源：烟台新闻