黄润中：善用金融科技 把握金融安全与创新发展关系

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2018年2月2日，第二届国际智能金融论坛暨金融领域“引领中国”年会隆重举行。论坛以“金融安全与创新”为主题，讨论当前行业发展的热点问题，探索未来金融业的发展之路！

中国银行(601988)协会秘书长黄润忠在会上做了主旨发言。他演讲的主题是充分利用金融技术，准确把握金融安全与创新发展的关系。

图为中国银行业协会秘书长黄润忠

金融安全关系到国家安全，也是创新和发展的前提。2017年，银监会成立于2017年，集中主要业务，加强严格监管，罚款近30亿元。这个数字是2016年的10倍。

黄润忠认为，严格监管和创新发展都是为了在确保金融安全的前提下，促进银行业的高质量和可持续发展。

黄润忠从三个方面谈到了金融安全和创新对银行业的影响。一是利用好金融技术，推动银行业转型发展；二是在金融技术深度融合发展的背景下，正确处理适度监管与规范创新发展的关系；第三点是共同努力保护金融安全，帮助银行业健康持续发展。

以下是会议发言全文:

利用好金融技术，准确把握金融安全与创新发展的关系

——中国银行业协会秘书长黄润忠

在第二届国际智能金融论坛暨第六届金融业“中国试点”年度仪式上的讲话(2018年2月2日)

尊敬的周主席、各位领导、各位嘉宾、各位媒体朋友、女士们、先生们:

大家早上好。我很高兴应邀参加第二届国际智能金融论坛和第六届金融领域“引领中国”年会，与大家探讨金融安全与创新。我谨代表中国银行业协会，对本次会议的成功召开表示衷心的祝贺。我对主办单位的邀请以及长期关心和支持银行业发展的各方表示诚挚的感谢。

1月30日，Xi总书记在中央政治局集体学习时强调，要高度重视现代经济制度建设，这是今后中国经济建设的总纲领。我们必须巩固实体经济，以创新为先导，以区域协调和一带一路为先导，促进社会主义市场经济持续稳定发展。

党的十九大报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力，保持无系统性金融风险的底线。做好新时期的金融工作，首先要坚持党中央对金融工作的集中统一领导，确保金融改革和发展的正确方向，确保国家金融安全。金融安全关系到国家安全，也是创新和发展的前提。金融安全的重要性可以描述为:必须确保“万无一失”，否则就是“万无一失”。第五次全国金融工作会议指出:“要以加强金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构，加强宏观审慎管理体系建设，强化职能监管，注重行为监管。”会后，中央成立了国务院金融稳定发展委员会，加强宏观审慎管理和系统性风险防范，加强监管，确保金融安全和稳定发展。2017年，中国银行业监督管理委员会(银监会)成立于回归，专注于其主要业务，并实施严格监管。下发“3340”系列规范性文件，开展专项检查，罚款3452元，对1877家机构和1547名责任人员进行罚款，罚没金额近30亿元。这个数字是2016年的10倍。截至2018年1月25日，各地银行业监督管理机构共发出罚款117张，罚款3.456亿元，呈现出数额大、频率高、常态化的新特点。中国共产党第十九次全国代表大会报告指出，“创新是引领发展的第一推动力”，2018年全国银行业监督管理大会在银行业改革、发展和监管的总体要求中指出，“按照中央精神，推动银行业由高速增长向高质量发展转变”，“坚决防范金融风险，防范系统性金融风险”。我认为，严格监管和创新发展都是为了在确保金融安全的前提下，促进银行业的高质量和可持续发展。我想借此机会结合会议主题谈三点，供大家批评和分享:

一是利用好金融技术，推动银行业转型发展

金融与技术的融合是大势所趋。银行业应抓住金融技术发展的机遇，利用好金融技术，推动银行业从高速增长向高质量发展转变。高质量的发展有着坚实的经济基础，全球经济正在升温和复苏。中国经济在稳定中求发展，在稳定中求进步，在良好的科技支撑下，保持稳定、稳定、卓越和创新。通过大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联网等技术的应用，实现从“凭经验判断”到“用数据说话”的转变，进而优化风险管理模式和能力，更准确地刻画客户和识别风险，提升客户服务的体验、收益和满意度，从而有效保障银行业的转型和发展。

首先，充分利用大数据技术，促进数据价值的实现和金融机构的内涵转型。在“互联网加”时代，数据的战略地位相当于工业时代的石油，分析和应用数据的能力将成为宝贵的竞争优势。例如，visa将发现信用卡欺诈的时间从1个月缩短到13分钟，大大减少了信用卡欺诈造成的损失，这在市场上是非常有竞争力的。

第二，充分利用云计算技术降低运营成本和创新成本。与传统it系统相比，云计算具有更强的可扩展性和灵活性，可以大大降低中小金融机构和企业的系统投资和运营成本。更重要的是，云计算为金融机构提供了低成本创新和“试错”的基础。

第三，充分利用人工智能技术，“专业的东西”由“专业的人”操作。人工智能在“算法、计算能力和数据”方面的“特长”可以超越想象。在智能投资方面，金融也进行了深入的应用探索。例如，招商银行(600036)推出的摩羯座智能投资，不仅是fintech技术运用的重大创新，也是银行应用从工具到平台、从交易到咨询、从单向到互动、从封闭到开放的又一重大突破。

第四，充分利用区块链技术，确保信息安全和系统高效低成本运行。块链是一个分布式共享数据库。分散维护数据手册的可靠性是一种技术方案，具有广阔的应用前景。例如，中国银行推出了一个公益中国扶贫项目，该项目利用支付网关中的区块链技术来实现扶贫目标和扶贫资金的准确交付。

第五，充分利用移动互联网技术，为互联网金融、移动金融和物联网的创新和广泛应用提供基础。根据央行发布的数据，移动支付业务在2017年第三季度增长迅速。银行业金融机构共办理移动支付业务97.22亿笔，总额49.26万亿元，同比分别增长46.65%和39.42%。移动互联网使商业服务和金融服务能够随时随地嵌入人们生活的各个方面。

第二，在金融技术深度融合和发展的背景下，正确处理适度监管和规范创新发展的关系

第五次全国金融工作会议指出，要加强金融监管的专业性和统一渗透性，就要把所有金融业务纳入监管范围，以此来锻炼火眼金睛，及时有效地识别和化解风险，整顿金融秩序。近日，中国央行副行长易纲在《中国金融》杂志上撰文称，应将互联网金融纳入宏观审慎政策框架。这意味着银行的创新和发展应该建立基于资本约束、风险成本与风险收益相匹配的资本管理理念，朝着充满活力的市场、创新的机构和高质量的发展道路迈进。

借鉴国际监管做法，探索适合金融科技创新和发展的具有中国特色的监管方法

国际监管机构普遍认为，金融技术的发展并没有改变金融的本质，传统的功能逻辑、风险特征以及对信用、信息和支付中介的防控仍然适用。一方面，从风险形成的角度来看，金融技术突破了传统商业风险传导的局限，加速了风险溢出。“internet plus”和大数据不仅提供了商业便利，还削弱了传统风险控制措施的有效性。另一方面，金融技术还可以提高风险控制技术和运营效率，推动银行业的创新和发展。除了承担“守夜人”的责任来预防和控制风险外，监管机构还需要主动采取行动，通过创新措施鼓励和引导行业的健康发展。

在所有具体的监管策略中，创新监管最受业界重视，相关讨论也最深入。除了沙箱监管，创新中心和创新加速器在英联邦国家(英国、澳大利亚、新西兰)和日本广泛使用。从实践经验和规则文本来看，沙盒监管在引导金融科技创新政策共性的基础上，强调政策与消费者权益保护和创新的匹配，这在本质上与我国的试点机制相似，而创新中心和创新加速器则注重企业的引导和支持，甚至是资金或政策的帮助，因此可能更适合于政府特定职能部门实施。

(2)鼓励合格的银行率先尝试，创建敏捷、迭代和容错机制，通过市场激励和约束机制进行独立决策

中国银行业正在率先尝试，并积极探索和应用金融技术。例如，招商银行在区块链技术上有了新的突破，率先将区块链技术应用到全球现金管理领域的跨境直接结算、全球账户统一查看和跨境资金归集三种场景中。另一个例子是，邮政储蓄银行已经成功地将互联网在线贷款系统等关键应用迁移到云平台。目前，云平台交易量超过3700万笔/日，占全行电子渠道交易量的46%，应用规模和交易量均处于行业领先水平。工行电子工行3.0智能银行战略的升级版也即将推出。近年来，工行始终将金融技术创新视为转型发展的重要推动力。据工商银行(601398)上半年年报显示，该行手机银行平台客户已达2.67亿，网络融资规模超过7400亿元，保持了中国最大网络融资银行的地位。

创建一个敏捷、迭代和容错的机制。为了适应互联网产品的快速创新，一些银行对现有的产品研发机制进行了优化。例如，工行在互联网产品创新中遵循敏捷、迭代、容错和追求极致体验的原则，允许在风险可控和成本可承受的基础上进行适当的试错。建立业务、需求、R&D、测试、经验和生产人员的整合，以项目系统为核心的敏捷、迭代和容错机制，通过市场自主决策，从而实现

(3)加大投入，促进金融与技术的深度融合和发展，形成良好的金融技术生态

近年来，招商银行将把每年税前利润的1%作为金融技术创新基金。根据招商银行近年来的成本收入比，今年上半年零售业务的成本收入比已经从原来的42%下降到30%。然而，通过fintech全面整合所有流程、产品和业务渠道，仍有可能降低零售银行的成本收益比。根据《中国银行家调查报告》(2017年)的调查结果，银行家对银行信息技术建设的投资将继续增加，45.7%的银行家表示将在未来三年加快信息系统建设，并大幅增加投资。

事实上，金融和技术的深度融合已经成为主流趋势，将视野扩展到整个金融体系。此前，四大国有银行与batj(百度、蚂蚁金服、腾讯、京东)达成战略合作协议，商业银行和互联网巨头逐渐从竞争走向合作；与此同时，平安(601318)也喊出了“改造技术驱动型公司”的口号，重点关注四大领域:人工智能、区块链、云计算和大数据。通过不断增加投资，推动金融与技术更好的跨境深度融合，形成具有数据驱动特征的金融技术公司集群，大力发展普惠金融、绿色金融和数字金融。它真正体现了新时期以人为本的发展思想，给人们带来了获得金融服务的真实感受，形成了经济价值和社会价值双赢的优秀金融科技生态。

第三，多方合作，共同维护金融安全，促进银行业健康持续发展

(1)监管要专业适度“严而硬”，提供政策支持，解决薄弱环节，收紧制度框架

近年来，随着金融技术的蓬勃发展，为银行赋权和创新提供了新的活力，但也带来了许多新的风险情景和合规问题。为此，我们应该强调加强网络金融监管。所有的金融业务，无论是传统的还是新的，线下的还是网上的，都离不开专业有效的监管。因此，对金融科技创新发展的监管需要适度“严”与“硬”，以促进其规范发展，防范和化解金融风险。需要巩固的基础是解决薄弱环节，这就需要建立和完善相关的制度和政策来应对新事物。金融科技创新发展需要监管政策和制度规范的支持，需要明确金融科技监管方法，需要实施精细化金融科技监管，需要鼓励监管科技创新，以满足金融科技规范广泛应用下的监管需求。

(2)银行业金融机构应树立“科技引领发展”的新理念，改革科技管理体制，建立创新人才激励机制，形成数据驱动的金融技术市场实体

银行业金融机构需要在风险可控的前提下，树立“科技引领发展”的新理念，推动内部科技创新；建立“试错宽容”的创新文化(300336，临床单元)，鼓励员工尝试新方法，实现新目标，接受失败，总结失败的经验教训；在科技驱动方面，要改革科技管理体制，激发广大科技人才的创造力。在激励机制方面，参照互联网技术公司，建立内部孵化器引导和鼓励创新，建立激励机制，形成数据驱动的金融技术市场主体。

(三)市场应建立金融技术信息披露制度，加强对金融技术平台的社会监管

建立金融技术信息披露、合规登记、风险预警等制度，提高金融技术服务全过程的透明度。加强对金融技术消费者和投资者的教育，增强他们的理性认识和维权意识，从而加强对金融技术平台的社会监管，促进其规范、健康、可持续发展。众所周知，一批知名互联网组织遵循第三方支付“共建、共享、共享”原则的“网络连接”模式，建立覆盖互联网公司、个人征信试点机构和网上贷款平台的“信函连接”，是个人征信发展进程中的标志性事件。

(4)发挥行业协会功能，搭建引领行业创新发展的平台

中国银行业协会将坚持服务会员宗旨，凝聚行业力量，发挥自律、维权、协调和服务功能，加强金融科技发展重点课题研究，搭建银行、监管机构、社会各界和市场沟通、交流与合作平台。我们还成立了银行业金融技术实验室，并在此基础上开展了金融安全、金融技术应用、促进银行业创新发展等领域的研究，将研究成果转化为实际应用，促进和推动行业解决方案的形成，为银行业机构搭建便捷高效的服务平台，引领行业创新发展。

推进高质量发展，就是要建立包括金融基础设施体系、金融制度体系、金融市场体系和金融监管体系在内的现代金融体系。这是中国金融发展的战略目标，也是高质量金融发展的关键。建立现代金融体系，需要重点建立现代经济体系的基本框架，重点发展新技术，重点增强金融服务实体经济的能力。在中国高度重视科技创新和R&D投资的情况下，我们可以相信，通过双方的共同努力，中国银行业和金融技术在未来将会更加深入融合，营造良好的生态环境，在以供给侧结构改革为主线，做好重大风险防范和化解工作，准确脱贫和防止污染方面发挥更加突出的作用。

最后，祝本次论坛圆满成功。谢谢你！

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来源：烟台新闻